Операция кредитных организаций с платежными картами
## Операции кредитных организаций с платежными картами
### Роль кредитных организаций в платежной системе
Кредитные организации играют важную роль в платежной системе, выступая в качестве посредников между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями (ТСП). Они осуществляют различные операции, связанные с обслуживанием платежных карт, включая:
— Эмиссию и обслуживание платежных карт
— Обработку платежей
— Расчеты и взаиморасчеты между участниками платежной системы
### Эмиссия и обслуживание платежных карт
Эмиссия платежных карт — это процесс выпуска кредитных или дебетовых карт держателям. Кредитные организации выполняют следующие действия в рамках эмиссии карт:
— Изучение анкетных данных и принятие решения о выпуске карты
— Выпуск и персонализация карт
— Установка лимитов и других параметров карт
— Доставка карт держателям
Обслуживание платежных карт включает в себя:
— Перевыпуск карт истекшего срока действия или в случае утери/повреждения
— Изменение лимитов и других параметров карт
— Блокировка и разблокировка карт
— Информирование держателей о транзакциях и состоянии счета
### Обработка платежей
Кредитные организации обеспечивают обработку платежей, осуществляемых с использованием платежных карт. При совершении покупки держателем карты происходят следующие процессы:
— ТСП отправляет информацию о транзакции банку-эквайеру
— Банк-эквайер передает данные о транзакции банку-эмитенту
— Банк-эмитент проверяет авторизацию и доступность средств на счете держателя
— В случае успешной авторизации, банк-эмитент подтверждает транзакцию и дает команду на списание средств со счета держателя
— ТСП получает подтверждение об успешной транзакции
### Расчеты и взаиморасчеты между участниками платежной системы
По завершении обработки платежей, кредитные организации проводят расчеты и взаиморасчеты между участниками платежной системы:
— Банк-эквайер перечисляет средства банку-эмитенту на счет ТСП
— Банк-эмитент зачисляет средства на счет держателя карты
— Банк-эквайер и банк-эмитент выплачивают комиссии процессинговым центрам и другим участникам платежной системы
Виды платежных карт
Платежные карты можно классифицировать по различным признакам, включая тип карты (кредитная/дебетовая), платежную систему (Visa/MasterCard и т.д.) и технологию (магнитная полоса, чип, бесконтактная).
— Кредитные карты: позволяют держателю использовать заемные средства для совершения покупок. Оплата задолженности осуществляется в соответствии с установленным графиком платежей.
— Дебетовые карты: привязаны к текущему счету держателя и позволяют совершать покупки в пределах доступного остатка на счете.
— Виртуальные карты: используются для совершения платежей в Интернете и не имеют физического носителя.
Безопасность платежных карт
Безопасность платежных карт является важнейшим аспектом их использования. Кредитные организации реализуют различные меры для обеспечения безопасности:
— Технологии шифрования и токенизации
— Системы мониторинга и предотвращения мошенничества
— Системы верификации держателей карт (например, CVV/CVC-код)
— Политики по безопасным транзакциям
Правовое регулирование
Операции кредитных организаций с платежными картами регулируются законодательством, которое устанавливает правила и требования к участникам платежной системы. К основным нормативным актам относятся:
— Федеральный закон «О национальной платежной системе»
— Положение Банка России «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств физическими лицами в Российской Федерации»
— Указания Банка России по вопросам безопасности осуществления переводов денежных средств
